"No tiene ningún sentido guardarse cualquier conocimiento, en cualquier materia, que pudiera hacer el bien a otras personas. Tu vida va a resultar más plena en función al número de vidas que puedas cambiar, y eso no tiene nada que ver con el dinero". Extracto del libro FINANZAS PARA UN TONTO (Bubok Publishing S.L.) escrito por Don Juan Marín (Psicoterapeuta Financiero).
Quiero dar las gracias a Aviación Digital por permitirme, a través de este canal, el dirigirme a un grupo de profesionales pertenecientes al mundo de la aviación e intentar, a través de mis conocimientos actuales y los venideros, explicar algo que yo he echado en falta en los más de 30 años en el mundo laboral, y que tiene relación con la llamada "cultura financiera".
Siempre he tenido el concepto de ahorro presente; mas cuando pertenecemos a un colectivo con alta capacidad de ingresos. Lo que lamento, a título personal, es el no haberme aprovechado de todos los instrumentos que el mundo financiero pone a nuestra disposición y rentabilizar al máximo nuestras inversiones y ahorros.
Esta es la razón por la que voy a publicar algunos consejos que he aprendido a través de información contrastada y avalada por organismos de control (Banco de España; Comisión Nacional del Mercado de Valores) y que he puesto en práctica.
El objeto es que a través de la información podamos decidir hacia dónde queremos encaminar nuestro futuro financiero y no dejarnos llevar por los intereses de las entidades que, en muchos de los casos, persiguen objetivos diferentes a los nuestros
El monográfico de esta entrega, está dedicado a un producto de ahorro e inversión que se denomina P.I.A.S.
¿Qué es el P.I.A.S.?
Es el acrónimo de Plan Individual de Ahorro Sistemático. Tiene por objeto un seguro de renta vitalicia, establecido bajo la forma de pago de prima periódica, vinculado a unidades de cuenta o participaciones de uno o varios fondos internos.
¿Quién lo regula?
Este seguro está regulado en la Disposición Adicional Tercera de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre del I.R.P.F.
¿Dónde podemos encontrar este producto?
La mayoría de las entidades financieras y aseguradores, disponen de este tipo de inversión para la cartera de sus clientes. Pero, ¿porqué no lo ofrecen? Porque es un producto pensado para el beneficio del inversor y no de la entidad.
¿Cómo se efectúa la adhesión al producto?
A través del pago por parte del tomador, de las primas concertadas con la entidad. Estas pueden ser mensuales, semestrales, anuales, con un importe máximo de 8.000EUR al año, con un máximo de 30 años.
¿Se puede rescatar el seguro total o parcialmente?
La respuesta es si. Es la mejor contrapartida a los Planes de Pensiones. A pesar de que estos últimos tiene una importante desgravación fiscal en la declaración de la renta, sufren una penalización importante cuando se recupera a la edad de jubilación, o en los supuestos legales para su reintegro.
Dicha penalización puede alcanzar los porcentajes marginales del I.R.P.F.
Resultado: Todo el dinero que nos hemos ido desgravando año tras año, en la declaración de la renta, lo vamos a pagar y con creces si lo rescatamos en forma de capital en la edad de nuestra jubilación.
También hay que decir que el P.I.A.S., debe de ser tratado como una inversión a largo plazo. En caso de rescate de la póliza a partir del primer año de su contratación, estará sujeto a un porcentaje de penalización decreciente con los años.
¿Cuál es la fiscalidad del producto?
De acuerdo con la Ley de Presupuestos del Estado 26/2009 de 23 de diciembre, por el que se modifica el Reglamento del I.R.P.F., los rendimientos de capital mobiliario, incluidos los contratos de seguro de vida tributarán sobre los primeros 6.000EUR a un tipo fijo del 19%. El exceso sobre este importe tributará a un tipo fijo del 21%.
El tiempo corre a nuestro favor; a favor del inversor. Cuánto más tardemos en recuperar dicha inversión, la fiscalidad va a disminuir según la siguiente tabla:
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40% cuando el perceptor tenga menos de 40 años |
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35% entre 40 y 49 años. |
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28% 50 y 59 años. |
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24% 60 y 65 años. |
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20% 66 y 69 años. |
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8% más de 70 años. |
¿Cuál es el rendimiento de la Póliza?
El valor de la póliza dependerá del rendimiento de los fondos de la cartera seleccionada por el Tomador. Es decir: Cuánto más diversificado esté el producto, más posibilidad tendremos para obtener rentabilidades muy por encima de la de otros productos bancarios. Si en lugar de invertir en 35 compañías, por poner un ejemplo, invertimos en 1.000, la rentabilidad está asegurada. Esto es lo que denomina "diversificar".
Lo más importante, para finalizar, es escoger la entidad que más diversifique en el producto, que más garantía nos de y aquella que invierta en el mayor número de compañías repartidas por el mundo.
Con esta información que no es opinión, podemos dirigirnos a nuestras entidades financieras y recabar datos sobre este producto.
Próxima información:
TEORÍA DE LA RESPONSABILIDAD DECRECIENTE.
Para contactar con: EL RINCÓN DE LAS FINANZAS envía un correo a: santvill@mac.com
